En los  Estados Unidos existen varias leyes que nos protegen como consumidores de crédito. Estas leyes son conocidas por “The Federal and States Governments regulating the credit”. La misma está  diseñadas para informar y proteger al consumidor.

Algunas de las leyes que nos protegen como consumidor son las siguientes:

• La Ley Fair Credit Reporting Act. “FCRA” la cual regula la recopilación, difusión y uso de información al consumidor, incluyendo la información de los reportes de crédito.  Junto con la Fair Debt Collection Practices Act. (FDCPA), forma la base de los derechos de crédito al consumo en los Estados Unidos. Esta ley Fue aprobada originalmente en 1970, y es impuesta por la Comisión Federal de Comercio y los litigantes privados de los Estados Unidos.

• La ley Fair Debt collection Practice Act. “FDCPA” fue aprobada por el Congreso en respuesta a un comportamiento abusivo de las agencias de cobro, y la preocupación que los abusos fueron provocando un aumento en los registros de quiebras personales. El propósito de la ley es proporcionar directrices para las agencias de cobro que están tratando de cobrar las deudas legítimas, mientras que proporciona protección y recursos para los deudores.

• La Fair Credit Billing Act (FCBA) es una ley federal  promulgada como una enmienda a la Ley de Veracidad en los Préstamos. Su propósito es proteger a los consumidores de prácticas abusivas de facturación y proporcionar un mecanismo para hacer frente a los errores de facturación en el “open end” las cuentas de crédito, como tarjeta de crédito o cargo a una cuenta de tarjeta.

• La “Equal Credit Opportunity Act”  en español Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) es una ley de los Estados Unidos Promulgada en 1974, la cual declara ilegal que cualquier acreedor  discrimine a cualquier solicitante, con respecto a cualquier situación de una transacción de crédito, sobre la base de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad (siempre que el solicitante tenga la capacidad para contratar), que el hecho de que la totalidad o parte de los ingresos del solicitante vengan derivados de un programa de asistencia pública , o al hecho de que el solicitante ha ejercido de buena fe cualquier derecho bajo la Ley de Protección de Crédito al Consumidor. La ley se aplica a toda persona que, en el curso ordinario de los negocios, participa regularmente en una decisión de crédito, incluidos los bancos, minoristas, compañías de tarjetas bancarias, compañías financieras y cooperativas de crédito.

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Tanto tu como yo en algún momento necesitaremos  dinero ya sea para comprar un automóvil, para obtener crédito en una tienda por departamento o hasta para un préstamo personal. Pero con cero historial de crédito, a los prestamistas les resulta difícil prestarnos dinero porque no tienen  pruebas de que pagamos de forma responsable.

Por tal razón es muy importante que comiences a construir tu crédito hoy mismo.
A continuación te daré varios consejos de cómo obtener crédito sin tener crédito.

Cuando no tiene ningún historial de crédito es casi seguro que usted no calificará para un préstamo grande, a menos que por ejemplo sea un préstamo estudiantil. Entonces, lo que debe hacer es comenzar con un préstamo pequeño como por ejemplo una mueblería o hasta un rental center y con dicho préstamo usted comenzará a establecer crédito.

Una vez que haya demostrado que puede ser responsable con este pequeño préstamo, puede obtener más pequeños préstamos u obtener préstamos más grandes.

Ambos le ayudarán a establecer el crédito rápidamente y reactivar su puntaje crediticio en la dirección correcta.

Otra manera de establecer crédito la cual recomiendo la mayoría de las veces es obtener una tarjeta de crédito asegurada. Una tarjeta de crédito asegurada es un tipo de crédito renovable (pero con tu propio dinero). Significa que tienes acceso en cualquier momento a una cierta cantidad de dinero. Digamos que usted solicita una tarjeta de crédito asegurada de $ 500 y se la aprueban; usted entonces tendría que proporcionar la información de su banco de donde van a sacar los $500.00 para asegurar su tarjeta, luego que el dinero este en la tarjeta  usted  puede elegir usar  “prestados” cualquier cantidad entre  los $500. Lo recomendable es no usar más de un 35% del límite de la tarjeta. Ej. El límite de la tarjeta es $500.00 X 35% = $175.00.Ciento setenta y cinco dólares ($175.00) es lo mas que puedes usar de los $500.00 para mantener un buen uso y un buen puntaje de crédito.

Otra manera muy común de obtener crédito sin tener crédito es utilizando un Co-Signer en la compra de un automóvil. Este método ayuda mucho e  incrementa rápidamente el puntaje de crédito pero lo malo es que no todo el mundo se presta para brindarte la firma y ser tu co-deudor.

Otra opción que puedes tener para poder crear crédito sin tener crédito es que alguien con un buen historial de crédito con tarjetas de crédito te añada como usuario a una de sus tarjetas. De esta forma si la persona lleva años con las tarjetas en buen estado, ese historial se reflejará en  tu crédito y obviamente subirá rápidamente. Estos son algunos de las formas más fáciles de cómo crear crédito sin tener crédito.

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En primer lugar, una mala puntuación significa tasas o intereses más altos cuando pedimos prestado.

Segundo, porque un mal historial de crédito también nos puede afectar otros gastos, tales como el seguro de automóvil.

Y, finalmente, el mal crédito también nos podría afectar la capacidad de encontrar un buen trabajo.

Así que, literalmente, vale la pena hacer un seguimiento de nuestro historial de crédito y su puntaje y mantenerlos en la mejor forma posible.

Ahora, veamos cómo las facturas  no pagadas, también conocidas como cuentas de cobro, afectan al reportarse a su informe de crédito.

• 30 días tarde: 60-110 puntos
• Liquidación de deudas en perdida: 45-125 puntos.
• Ejecución (Foreclosure): 85-160 puntos
• Quiebra: 130-240 puntos
• Tarjeta máxima (balances altos): 10-45 puntos.

Por estas y muchas otras razones es de suma importancia mantener nuestros informes de crédito en el mejor estado posible y de usted no tener el conocimiento ni el tiempo para analizarlo y tomar acción para restablecerlo usted mismo, Gracias a Dios aun existen compañías serias como la nuestra dispuesta ayudarle acabar con sus problemas crediticios.

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