No hay nada ilegal acerca de la reparación de crédito. De hecho, la Fair Credit Reporting Act (FCRA) enuncia los derechos jurídicos y protocolos para disputar cuentas en nuestros reportes de crédito.

Además, la Ley Federal Fair Credit Billing Act (FCBA) permite el derecho a solicitar una amplia cantidad de información sobre facturación y pago de un acreedor (ej. Chase). La Ley de prácticas justas de Cobro de Deudas (FDCPA) otorga a las personas derechos y protecciones contra las actividades y funciones de cobradores de deudas.

Algunas compañías de reparación de crédito hacen algunas cosas dudosas y hacen falsas promesas y, a menudo, engañan a los consumidores. Como resultado, la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), que es responsable del cumplimiento de la protección de los consumidores, desarrolló la Ley de Organización de reparación de crédito (CROA).

Echemos un vistazo a algunos métodos de reparación de crédito que son estrictamente ilegales y deben evitarse a la hora de ayudar a los consumidores a reparar su crédito. He aquí unos pocos ejemplos:

• Es Ilegal: Cambiar un número de seguro social de la persona para obtener un informe de crédito limpio.

• Es Ilegal: Disputar cada contendiente en su informe de crédito, independientemente de la naturaleza. La Fair Credit Reporting Act establece específicamente que sólo las cuentas que no son verificables, las informaciones inexactas u obsoletas son las que se pueden disputar.

• Es Ilegal: la adquisición de un número de información del Contribuyente (TIN) del IRS y usarlo como un número de seguro social.

• Es Ilegales: asumir la identidad de alguien que esté cerca de la misma edad y fallecido recientemente.

Tales métodos son altamente ilegales y llevan a graves consecuencias.

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1. Obtenga copias de su historial de crédito—luego asegúrese de que la información esté correcta.

Vaya al sitio Web www.annualcreditreport.com (en Inglés). Esta es la única fuente en línea autorizada para obtener una copia gratis de su historial de crédito. Bajo la ley federal, usted puede obtener gratis un historial de crédito de cada una de las tres compañías que generan historiales de crédito, cada doce meses.

También puede llamar al 877-322-8228, o llenar el Formulario de Solicitud Anual de Historial de Crédito en el sitio Web https://www.consumer.ftc.gov/articles/pdf-0093-annual-report-request-form.pdf (en Inglés) y enviarlo por correo a Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

2. Pague sus facturas a tiempo.

Una de las cosas más importantes que usted puede hacer para mejorar su puntaje de crédito, es pagar todas sus facturas a tiempo. Puede registrarse para realizar pagos automáticos a través de su cuenta bancaria, lo que le ayudará a pagar a tiempo, pero asegúrese de tener dinero suficiente en su cuenta para evitar cargos por sobregiros.

3. Entienda cómo se determina su puntaje de crédito.

Su puntaje de crédito se basa, por lo general, en las respuestas a estas preguntas:

¿Paga usted sus facturas a tiempo? La respuesta a
esta pregunta es muy importante. Si usted ha pagado sus facturas con retraso, o si ha tenido una cuenta que ha sido enviada a una agencia de cobranzas, o se ha declarado alguna vez en bancarrota, estos antecedentes aparecerán en su historial de crédito.
¿A cuánto asciende el monto de su deuda? Algunos modelos de calificación comparan la cantidad de dinero que usted debe con los límites de crédito que tiene. Si la cantidad que usted debe se aproxima a sus límites de crédito, es muy posible que tenga un efecto negativo en su puntaje.
¿Qué tan largo es su historial de crédito? Un historial de crédito muy limitado o corto puede tener un efecto negativo en su puntaje. Pero a la vez, un historial corto puede ser pasado por alto debido a otros factores, tales como realizar pagos a tiempo y mantener sus saldos de cuenta bajos.
¿Ha solicitado recientemente la obtención de un nuevo crédito? Si usted ha enviado recientemente muchas solicitudes para obtener una nueva cuenta, esto puede afectar negativamente su puntaje. Sin embargo, si usted solicita una copia de su historial de crédito, o si algunas entidades crediticias revisan su cuenta o revisan su historial de crédito para enviarle ofertas de crédito pre-seleccionadas, estas consultas sobre su historial de crédito no se considerarán como solicitudes de crédito.

¿Cuántas y qué tipo de cuentas de crédito tiene usted? Algunos de los modelos de calificación de crédito consideran el número y el tipo de cuenta de crédito que usted tiene. Una combinación de préstamos a plazo fijo y tarjetas de crédito puede mejorar su puntaje. Sin embargo, el tener muchas cuentas con compañías de financiamiento o tarjetas de crédito, pueden afectar negativamente su puntaje.

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Saludos,

En el boletín del día de hoy vamos a tocar el tema sobre que hacer cuando se nos niega algún tipo de crédito y cuales son nuestros derechos.

Cuando solicitamos algún tipo de crédito el prestatario al que acudimos obtiene nuestra información crediticia proporcionada por una o varias de las 3 agencias nacionales de crédito Experian, Trans Union y Equifax.

De acuerdo a la información que se registre en nuestros informes es que el prestatario decide si otorgarnos el préstamo o no.

Si debido a la situación en que se encuentra nuestro crédito se nos niega el préstamo, tenemos el derecho de recibir una explicación por correo de parte del prestatario explicando el  por qué se negó nuestra solicitud y la misma vendrá acompañada del nombre de la agencia de clasificación de crédito que proporcionó nuestro informe crediticio.

Si  a pasado por alguna denegación de crédito, usted tiene derecho a recibir una copia de su reporte de crédito sin cargo alguno dentro de un plazo de 60 días. Usted puede llamar por teléfono a la agencia de clasificación de crédito para que le  envíen su reporte ó enviarles una carta solicitando su reporte de crédito gratis junto a la carta de denegación que le envío el prestatario.

Si le han negado la solicitud por no tener  historial de crédito, comunicarse con la agencia de crédito no le ayudará ya que para efecto “usted no existe en sus archivos”.

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Saludos,

En el boletín  de hoy te vengo hablar de cómo funciona el proceso para que las cuentas que tienen mas de 7 años en nuestro informe de crédito se puedan eliminar por si solas conforme a la ley Fair Credit Reporting Act (FCRA).

Muchos consumidores tienen la idea de que los 7 años se cuentan desde el día en que la cuenta se abrió y eso es completamente incorrecto.

Los siete años se comienzan a contar desde el primer día de delincuencia de la cuenta.

Pero el sistema del (primer día de delincuencia de la cuenta) no es tan sencillo como parece.

Les Explico:

Si usted tiene una cuenta que entró  en delincuencia  el 04/30/1996 y luego en el futuro la pone al día el 06/30/1996  la cuenta pasa a un  estado “current”    (al día) esto quiere decir que si en un futuro la cuenta se vuelve a atrasar en 07/30/1996 desde  fecha de delincuencia es que vuelve a comenzar el famoso conteo de los 7 años.

A continuación les muestro una ejemplo en grafica:

Otro ejemplo es:

Si su cuenta entró en estado de delincuencia el 04/30/1996 y nunca volvió a un estado positivo entonces los 7 años comienzan desde el primer momento en que ocurrió la delincuencia.

A continuación les muestro una ejemplo en grafica:

Espero este boletín les haya aclarado todas sus dudas en cuanto a este tema, recuerde que si aun no se ha inscrito a nuestra lista de subscriptores lo puede hacer en el siguiente link para que siga recibiendo información tan importante como esta.

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En los  Estados Unidos existen varias leyes que nos protegen como consumidores de crédito. Estas leyes son conocidas por “The Federal and States Governments regulating the credit”. La misma está  diseñadas para informar y proteger al consumidor.

Algunas de las leyes que nos protegen como consumidor son las siguientes:

• La Ley Fair Credit Reporting Act. “FCRA” la cual regula la recopilación, difusión y uso de información al consumidor, incluyendo la información de los reportes de crédito.  Junto con la Fair Debt Collection Practices Act. (FDCPA), forma la base de los derechos de crédito al consumo en los Estados Unidos. Esta ley Fue aprobada originalmente en 1970, y es impuesta por la Comisión Federal de Comercio y los litigantes privados de los Estados Unidos.

• La ley Fair Debt collection Practice Act. “FDCPA” fue aprobada por el Congreso en respuesta a un comportamiento abusivo de las agencias de cobro, y la preocupación que los abusos fueron provocando un aumento en los registros de quiebras personales. El propósito de la ley es proporcionar directrices para las agencias de cobro que están tratando de cobrar las deudas legítimas, mientras que proporciona protección y recursos para los deudores.

• La Fair Credit Billing Act (FCBA) es una ley federal  promulgada como una enmienda a la Ley de Veracidad en los Préstamos. Su propósito es proteger a los consumidores de prácticas abusivas de facturación y proporcionar un mecanismo para hacer frente a los errores de facturación en el “open end” las cuentas de crédito, como tarjeta de crédito o cargo a una cuenta de tarjeta.

• La “Equal Credit Opportunity Act”  en español Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) es una ley de los Estados Unidos Promulgada en 1974, la cual declara ilegal que cualquier acreedor  discrimine a cualquier solicitante, con respecto a cualquier situación de una transacción de crédito, sobre la base de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad (siempre que el solicitante tenga la capacidad para contratar), que el hecho de que la totalidad o parte de los ingresos del solicitante vengan derivados de un programa de asistencia pública , o al hecho de que el solicitante ha ejercido de buena fe cualquier derecho bajo la Ley de Protección de Crédito al Consumidor. La ley se aplica a toda persona que, en el curso ordinario de los negocios, participa regularmente en una decisión de crédito, incluidos los bancos, minoristas, compañías de tarjetas bancarias, compañías financieras y cooperativas de crédito.

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Muchos consumidores al momento de contratar los servicios de una compañía de restauración de crédito piensan que para lograr subir su puntuación crediticia el experto solo necesitará borrar las cuentas negativas de su informe y ya. Pero lo real es que hay otros factores y pasos a seguir los cuales muchos consumidores no saben y por tal razón su puntuación se queda estancada.

En lo personal catalogo el score de crédito como una balanza: Cuentas positivas –vs- cuentas negativas, mientras más cuentas positivas más peso tendrán en su informe y mejor se verá su puntuación (tomando en cuenta los balances de las cuentas).

Por este detalle el arreglar su crédito requerirá de un trabajo en equipo tanto de parte de usted como del experto que le está ayudando.

El experto en crédito– Analizará  y trabajará su informe de crédito para que las cuentas negativas que mas afecten su informe sean eliminadas lo más pronto posible.

Usted– Creará  cuentas positivas en su crédito para que el mismo vaya tomando forma y cuando el experto borre las cuentas negativas usted quede con cuentas activas y positivas.

¡Ahora la pregunta de los mil y un chavitos!

¿Cómo puedo crear cuentas positivas en mi informe de crédito si lo tengo  dañado?

Pues sencillo querido Amigo, de las siguientes formas:

Conseguir una tarjeta de tasas altas que acepten personas con crédito afectado:

La mejor manera que tiene un consumidor de rehacer su historial de crédito negativo, es demostrar que se puede confiar en él para prestarle dinero. Sin embargo, el consumidor no debe tener la expectativa de obtener el mismo tipo de ofertas de crédito que le enviaban antes de que el crédito se le afectara, y debe ser consciente de que la decisión de cuánto tiempo pasará desde que solicite una tarjeta de crédito hasta que se la aprueben depende de cada emisor. Las ofertas iniciales de tarjetas de crédito dirigidas a este consumidor probablemente tendrán tasas de interés y cargos altos, además de líneas de crédito muy limitadas.

Obtener con su banco una tarjeta de crédito asegurada:

Las tarjetas de crédito aseguradas son una buena opción para el consumidor que siente que no se le aprobará una tarjeta de crédito normal. Las tarjetas aseguradas exigen al consumidor abrir una cuenta de ahorros que asegure el límite de crédito de la tarjeta. Esto protege al emisor en caso de que el titular de la tarjeta no pueda pagar el saldo.

Comprar un auto en el cual usted dando el 30% del préstamo le acepten el financiamiento:

Hoy en día existen bancos  los cuales inteligentemente toman ventajas a la crisis financiera que está viviendo el país, y arriesgan mas, pero ganan más. Ej. Para usted calificar para un auto con un valor  de 20 mil dólares, usted tendrá que dar un pronto de unos 6 mil dólares o menos aproximadamente. Lo verá un poco fuerte ahora pero a lo largo del tiempo cuando el crédito coja el peso que necesita, usted verá que fue una de las mejores inversiones que ha hecho en su vida (y se lo digo por experiencia propia).

En fin el arreglar su crédito es una inversión y un paso inteligente.

Tome decisiones Grandes y obtenga Grandes resultados.

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En estos tiempos en que vivimos ni los niños se salvan de ser víctimas de delitos financieros, especialmente del robo de identidad.

Según recientes reportes en los estados Unidos , los delincuentes expertos en apropiarse ilegalmente de la información de otra persona, se están concentrando en robar la identidad de menores de edad para obtener crédito, seguros, comprar propiedades, autos, etc.

Desafortunadamente, la información personal de los niños y adolescentes es tanto o más vulnerable que la de los adultos. Cada año hay decenas de miles de robos de identidad de menores de 18 años. Como los niños y adolescentes están hoy día más accesibles que nunca gracias al uso de Internet y los teléfonos celulares, eso los expone más al robo de identidad.

Para tratar de evitarlo, trate de obtener al menos una vez al año un informe de crédito de sus hijos, puede tratarlo completamente gratis a través de www.annualcreditreport.com Si no existe ninguna data en las agencias de crédito a nombre de su hijo, todo está en orden. Pero si aparece información a nombre de sus hijos hay que tomar acción de inmediato.

Enséñele a sus hijos lo importante que es mantener su información personal bien privada. Pídale que le informe si alguna organización o persona les pide datos personales por Internet o en la escuela. Es esencial que supervise sus actividades en la computadora, y que revises si en su correspondencia hay ofertas de tarjetas de crédito, de envíos de regalos, cobros, etcétera. Esto pudiera indicar que alguien está usando su identidad.

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Tanto usted como la mayoría de los consumidores sueñan con tener un mejor puntaje de crédito y eso SI es posible, pero dicho proceso puede ser algo desafiante y su sueño puede convertirse fácilmente en una pesadilla.

Si…. ¡Una pesadilla! y todo por errores que usted mismo puede cometer en el proceso, o por contratar los servicios de una compañía “BARATA” sabiendo que (lo barato sale caro).

Es muy cierto que usted mismo puede reparar su crédito, pero al trabajar con un profesional obtendrá mejores beneficios y resultados.

Siga leyendo para conocer algunas de las razones por las cuales puede ser el momento preciso de adquirir los servicios de una compañía fiable de reparación de crédito.

1. Conocimiento

A diferencia de cualquier individuo, las compañías de reparación de crédito están equipadas con un conjunto especial de habilidades y conocimiento en cuanto a las leyes crediticias. Ellos saben cómo utilizar las leyes federales de protección al consumidor como la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA), la Ley de Facturación Justa de Créditos (FCBA) y la Ley de Prácticas de Cobro Justo de Deudas (FDCPA) para hacer valer y defender tus derechos. También saben qué hacer si un acreedor corrobora las disputas que fueron enviadas sobre la información reportada en tus informes de crédito.
A menos que usted esté preparado para pasar horas aprendiendo los pasos y las leyes necesarias para la reparación de su crédito, buscar una compañía calificada puede ser una mejor solución.

2. Ahorro

La reparación de crédito equivale a ahorros en casi todas las áreas de su vida. Un mejor puntaje de crédito puede marcar una gran diferencia especialmente cuando se trata de:

• Tasas de interés.Un buen puntaje crediticio es la clave para obtener buenas tasas de interés. Calificar para una tasa competitiva depende en gran medida de la información que se encuentra en su informe de crédito, incluyendo las cuentas negativas. A medida que las cuentas negativas son borradas de sus informes de crédito su puntaje automáticamente e instantáneamente aumentará, proporcionándole mejores tasas de hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. El resultado podría ahorrarle miles y miles de dólares cada año.

• Primas de seguro.El seguro tiene que ver con el riesgo, por lo que no es sorprendente que un cliente de bajo riesgo pague una prima menor. Limpiar su crédito es alentador a los ojos de su compañía de seguros. A medida que mejore su historial financiero, las ofertas que reciba también mejorarán.

• Oportunidades de empleo.Usted puede estar pensando, “¿Cómo el empleo ofrece ahorros?” Considérelo de esta manera:
  Usted se postula para el trabajo de sus sueños y consigue la entrevista. Al final de la reunión, el gerente solicita ejecutar una verificación de antecedentes, una que incluye una revisión de historial de crédito. Usted acepta su solicitud y, lamentablemente, el trabajo se lo dan a otro candidato.
  El mercado laboral es un lugar competitivo. ¿Estás dispuesto a sacrificar oportunidades basadas en mal crédito? Los empleadores con discernimiento probablemente ofrezcan los mejores salarios y beneficios a sus empleados. También es probable que no tengan muy buena imagen de los solicitantes que luchan y enfrentan problemas día a día con sus finanzas personales.
  Mejorar tu puntaje de crédito te permite alejarte de las limitaciones personales y buscar la carrera que tanto deseas.

3. Tiempo

La mayoría de las personas tiene mejores cosas que hacer (y más en estos tiempos) que pasar el tiempo aprendiendo todo lo que puedan sobre informes de crédito, puntajes de crédito y leyes del consumidor. Aunque al usted mismo reparase su crédito algunas veces puede generar un éxito rápido, con demasiada frecuencia el proceso requiere conocimientos especializados y puede llevar mucho más tiempo. Algunas de las tareas básicas de reparación de crédito incluyen:
• Identificar las leyes de protección al consumidor apropiadas para su situación particular.
• Contactar al acreedor o buró de crédito apropiado para notificarles sobre el problema.
• Realizar acciones de seguimiento según las respuestas recibidas.
• Seguimiento de correspondencia y papeleo.
• Visitar un notario público si los documentos requieren autenticación.

Si esto suena como que a mucho trabajo para usted, considere contratar la ayuda de una compañía de reparación de crédito. Un profesional con experiencia le ayudará a manejar los detalles de cómo corregir su puntaje de la manera más rápida y correcta.

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Mantener un buen puntaje de crédito puede ser  algo frustrantes si no entendemos cómo es que funciona.

¿Sabía que pueden  haber errores en nuestros  informe de crédito que estén dañando nuestro puntaje? ¿Sabías que no usar tus tarjetas de crédito podría ser contraproducente para ti?

¿Sabía que cuando algunas  instituciones financieras acceden a nuestros  informes de crédito, las indagaciones crediticias que se realicen podrían afectar nuestro  puntaje?

¿Sabías que también existen indagaciones de crédito las cuales NO afectan nuestro puntaje?

El desconocimiento de estos datos nos podrían crear una gran confusión o peor  aun podrían dañar nuestra imagen crediticia frente a los prestatarios o instituciones financieras.

Hoy voy aclarar todas las confusiones en cuanto a las indagaciones de crédito se refiere:

¿Qué es una indagación fuerte (hard inquiry)?

Una indagación fuerte es una consulta que se produce cuando un posible prestamista verifica tu informe de crédito para  tomar una decisión del préstamo solicitado. Las indagaciones fuertes  pueden reducir ligeramente nuestro puntaje de crédito y, por lo general, permanecerán en nuestros  informes de crédito  durante dos años.

¿Qué es una indagación suave (soft inquirí)?

Una indagación suave es una consulta que se produce cuando una persona o empresa verifica su informe de crédito como verificación de antecedentes, como cuando verifica su puntaje crediticio o cuando un prestamista hipotecario previamente le ha aprobado algún préstamo. Las indagaciones suaves pueden ocurrir sin su permiso, pero no se preocupe: no afectarán su crédito de ninguna manera.

Ya que entendemos que son las indagaciones, ahora la pregunta seria…

¿Cómo puedo deshacerme de las indagaciones fuertes que no he hecho?

Si en su informe de crédito  hay una indagación fuerte que usted no autorizó, simplemente llame o escríbale  al acreedor, dígales que no autorizó la indagación  y solicíteles que la eliminen de su informe. Su puntaje de crédito está en juego, por lo que usted querrá asegurarse de que la información que calcula su puntaje sea correcta y  lo más precisa posible.

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Tanto tu como yo en algún momento necesitaremos  dinero ya sea para comprar un automóvil, para obtener crédito en una tienda por departamento o hasta para un préstamo personal. Pero con cero historial de crédito, a los prestamistas les resulta difícil prestarnos dinero porque no tienen  pruebas de que pagamos de forma responsable.

Por tal razón es muy importante que comiences a construir tu crédito hoy mismo.
A continuación te daré varios consejos de cómo obtener crédito sin tener crédito.

Cuando no tiene ningún historial de crédito es casi seguro que usted no calificará para un préstamo grande, a menos que por ejemplo sea un préstamo estudiantil. Entonces, lo que debe hacer es comenzar con un préstamo pequeño como por ejemplo una mueblería o hasta un rental center y con dicho préstamo usted comenzará a establecer crédito.

Una vez que haya demostrado que puede ser responsable con este pequeño préstamo, puede obtener más pequeños préstamos u obtener préstamos más grandes.

Ambos le ayudarán a establecer el crédito rápidamente y reactivar su puntaje crediticio en la dirección correcta.

Otra manera de establecer crédito la cual recomiendo la mayoría de las veces es obtener una tarjeta de crédito asegurada. Una tarjeta de crédito asegurada es un tipo de crédito renovable (pero con tu propio dinero). Significa que tienes acceso en cualquier momento a una cierta cantidad de dinero. Digamos que usted solicita una tarjeta de crédito asegurada de $ 500 y se la aprueban; usted entonces tendría que proporcionar la información de su banco de donde van a sacar los $500.00 para asegurar su tarjeta, luego que el dinero este en la tarjeta  usted  puede elegir usar  “prestados” cualquier cantidad entre  los $500. Lo recomendable es no usar más de un 35% del límite de la tarjeta. Ej. El límite de la tarjeta es $500.00 X 35% = $175.00.Ciento setenta y cinco dólares ($175.00) es lo mas que puedes usar de los $500.00 para mantener un buen uso y un buen puntaje de crédito.

Otra manera muy común de obtener crédito sin tener crédito es utilizando un Co-Signer en la compra de un automóvil. Este método ayuda mucho e  incrementa rápidamente el puntaje de crédito pero lo malo es que no todo el mundo se presta para brindarte la firma y ser tu co-deudor.

Otra opción que puedes tener para poder crear crédito sin tener crédito es que alguien con un buen historial de crédito con tarjetas de crédito te añada como usuario a una de sus tarjetas. De esta forma si la persona lleva años con las tarjetas en buen estado, ese historial se reflejará en  tu crédito y obviamente subirá rápidamente. Estos son algunos de las formas más fáciles de cómo crear crédito sin tener crédito.

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